عقد الجعالة وتطبيقاته المصرفية

Abstract

هدف البحث إلى التعريف بعقد الجعالة وتطبيقاتها المصرفية في تمويل السلع والخدمات والمنافع. حيث تناول البحث عقد الجعالة والتعريف به وبيان حكمه وشروطه والصور العملية لتطبيق عقد الجعالة في الفكر الإسلامي وكذلك التطبيق العملي لعقد الجعالة كمنتج مصرفي إسلامي وفق ضوابط شرعية ومحددات عملية. وتعرضت الدراسة للتطبيقات المختلفة للجعالة مثل السمسرة و التسويق وإصلاح الأراضي الزراعية وكذلك الجوائز والمسابقات وبطاقات التخفيض، وناقشت الرسالة التطبيق المصرفي لعقد الجعالة والذي يتكون من تركيب عقد الكفالة والجعالة والبيع النقدي من التاجر وكفالة البنك للعميل وكذلك عمولة البنك من عملية التسويق للمنتجات والمنافع مع اشتراط عدم الزيادة عن السعر النقدي وعدم أخذ أية أجور على الكفالة لأنها تعبدية، وبينت تجربة البنك العربي الإسلامي الدولي في منتج عقد الجعالة كمنافع التعليم والطبابة وبيع الأضاحي والسلع والخدمات. وخلصت الدراسة إلى مجموعة من النتائج أهمها: إمكانية تطوير منتج عقد الجعالة لتمويل الخدمات في المصارف الإسلامية كتحصيل الديون المشكوك فيها وبيع منافع التعليم والطبابة والسياحة الدينية والترفيهية وتسويق السلع والخدمات للمؤسسات التجارية. The purpose of this paper is to define Jo'ala contract and its banking applications in goods, and services financing. This paper contains definition, Sharia rules, and examples of Jo'ala contact in Islamic Fiqeh, and practical application of Jo'ala contact as a Sharia compliant banking product. The paper discussed the banking application of "Jo’ala " contract which is a combined contract of” kafala”, "Jo’ala " and the merchant cash selling contracts backed by the bank guarantee of the customer without any charge on the customer because it's a religious act. The bank collects a commission from the merchant for promoting goods; on a condition that the merchant commits not to increase the cash price. This paper discusses different applications of Jo'ala such as brokerage, promoting, land reform, prizes, and discount coupons, and illustrates Islamic International Arab Bank experience in Jo'ala contract for the financing of education, medical treatment, Udhia, goods, and services. This paper concludes such of the important findings, for example, banks are able to develop Jo'ala based product for the financing of services such as doubtful debt recovery, selling of education, medical treatment, religious and entertainment tourism, and promoting of commercial establishments' goods and services.